Что такое кредит?
Кредит — это экономические отношения, при которых одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) денежные средства, товары или вещи, а заемщик обязуется вернуть их в будущем и оплатить вознаграждение (проценты).
Кредитор и заемщик
Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.
Заемщик — физическое или юридическое лицо, которое получает деньги и несет обязательства по договору.
Срочность
Кредит дается на определенный срок, указанный в договоре
Платность
За пользование кредитом нужно платить проценты
Возвратность
Кредит нужно обязательно вернуть в полном объеме
Ключевые термины кредита
Процентная ставка
Плата за использование кредитных средств в % годовых
Срок кредита
Период, в течение которого заемщик обязан вернуть кредит
График погашения
Размер и даты периодических платежей
Залог
Имущество, обеспечивающее возврат кредита
Скоринг
Метод оценки кредитоспособности заемщика
Кредитный лимит
Максимальная сумма, которую готов предоставить банк
ПДН
Показатель долговой нагрузки — отношение платежей к доходу
Аннуитет
Равные ежемесячные платежи на весь срок кредита
Дифференцированные платежи
Платежи, которые уменьшаются к концу срока
Виды кредитов
Полная стоимость кредита (ПСК)
Что входит в ПСК
ПСК — это сумма всех расходов заемщика: основной долг, проценты, страховки и комиссии, выраженная в процентах годовых. ПСК всегда выше заявленной ставки и указывается в квадратной рамке на первой странице договора.
📌 Пример
Кредит 100 000 руб на 1 год под 12% годовых, со страховкой 5000 руб и комиссией за выдачу 1000 руб.
ПСК будет выше 12%, потому что включает все доп. расходы.
Основной долг
Сумма, которую взяли в кредит
Проценты
Плата за пользование деньгами
Страховки и комиссии
Все обязательные доп. платежи
Кредитная история
Кредитная история — это досье на заемщика, в котором собрана информация о его финансовом поведении: какие кредиты он оформлял, вовремя ли платил, были ли просрочки. Это репутация человека в глазах банков.
Что портит историю
- Просрочки платежей
- Отказы в кредитах
- Долги по налогам и алиментам
- Судебные взыскания
Что улучшает историю
- Своевременные платежи
- Аккуратное погашение кредитов
- Наличие положительного опыта
Как проверить кредитную историю
Бесплатно 2 раза в год через Госуслуги или сайт ЦБ РФ.
Просрочки и последствия
Финансовые санкции
Пени: начисляются ежедневно (обычно 0.1% от суммы)
Штрафы: фиксированная сумма за факт просрочки
Кредитная история
Просрочки портят КИ, что затруднит получение новых кредитов
Звонки и коллекторы
Банк может продать долг коллекторам
Досрочное погашение
Банк может потребовать вернуть весь кредит сразу при длительных просрочках
Когда банк может требовать досрочного возврата
- Просрочка 60+ дней в течение последних 180 дней
- Ухудшение состояния залога
- Нецелевое использование кредита
Что делать при финансовых трудностях
Не прячьтесь от банка
Сообщите о проблеме, предложите варианты решения
Реструктуризация
Изменение условий кредита: увеличение срока, снижение платежа
Кредитные каникулы
Временная отсрочка платежей (до 6 месяцев)
Рефинансирование
Новый кредит на более выгодных условиях для погашения старых
Советы заемщику
Рассчитайте свою кредитную нагрузку
Платежи по кредитам не должны превышать 30-40% дохода
Всегда читайте договор
Особенно раздел с ПСК и мелкими условиями
Сравнивайте предложения банков
Не берите первый попавшийся кредит
Досрочное погашение
Старайтесь гасить кредиты досрочно, это экономит на процентах
Проверяйте кредитную историю
Хотя бы раз в год, чтобы не было ошибок
💎 Главные выводы
Кредит — это платная услуга
За пользование деньгами нужно платить проценты
Смотрите на ПСК
Реальная стоимость кредита всегда выше заявленной ставки
Кредитная история важна
Берегите её, она влияет на будущие кредиты
Не берите кредиты на эмоциях
Рассчитывайте свои силы заранее